Algunos tipos de seguro de coche son obligatorios por ley estatal, mientras que otros son opcionales. Adquirir más cobertura de seguro proporciona mayor protección a los conductores que están dispuestos a pagar primas más altas.
Para tomar una buena decisión sobre la póliza de seguro de coche que debes comprar, debes tener un conocimiento general sobre los distintos tipos de cobertura disponibles.
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Cobertura obligatoria de seguro de auto
En todos los estados, los conductores deben tener algún tipo de responsabilidad financiera, a menudo una póliza de seguro con ciertos límites mínimos, antes de poder registrar un vehículo y conducirlo.
Cobertura de responsabilidad civil.
La cobertura de responsabilidad civil está diseñada para garantizar que los conductores, pasajeros y peatones que sufran daños o lesiones por culpa de otro conductor no tengan que pagar las reparaciones o la atención médica de su propio bolsillo.
Casi todos los estados exigen que los conductores adquieran una cobertura de responsabilidad civil, aunque algunos estados permiten a los conductores prescindir del seguro si pueden demostrar que tienen los recursos financieros disponibles para pagar los daños en caso de accidente.
El seguro de responsabilidad civil por «daños materiales» cubre los daños a la propiedad, normalmente a otro vehículo, pero también a cualquier estructura o propiedad personal dañada en un accidente. El seguro de responsabilidad civil por «daños corporales», como es de esperar, cubre los daños a las personas -conductores, pasajeros o peatones-.
Límites de la cobertura.
Los conductores deben adquirir una cobertura de responsabilidad civil que cumpla con los requisitos mínimos de su estado. La cobertura mínima de daños materiales suele oscilar entre 5.000 y 25.000 dólares, según el estado. La cobertura de daños corporales se define por persona y por accidente porque puede haber más de una persona herida en un accidente.
La cobertura mínima por persona suele oscilar entre 15.000 y 50.000 dólares. La cobertura por accidente suele oscilar entre 30.000 y 100.000 dólares. Los estados con cobertura obligatoria de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UM) o cobertura de protección contra lesiones personales (PIP) (véase más adelante) también tienen límites mínimos de cobertura.
Los conductores pueden ser considerados personalmente responsables de los daños que superen los límites de su póliza. Los conductores que tienen un patrimonio importante deberían considerar la posibilidad de contratar un seguro con límites suficientes para evitar la responsabilidad personal, a pesar de tener que pagar primas mensuales más altas.
Cobertura de seguro de auto dependiente del estado
Algunos estados exigen una cobertura que va más allá de la cobertura básica de responsabilidad civil. Estos tipos de cobertura son opcionales en otros estados con un coste adicional.
Cobertura de motorista no asegurado/infra asegurado.
Aunque la cobertura de responsabilidad civil suele ser obligatoria, muchos conductores no tienen seguro, o tienen un seguro insuficiente para cubrir el total de los daños o lesiones causados en un accidente. Un conductor culpable puede ser encontrado personalmente responsable; sin embargo, la mayoría de los conductores sin seguro no tienen los recursos financieros para pagar personalmente por los daños que han causado en un accidente.
Si usted tiene cobertura de motorista sin seguro, su compañía de seguros cubrirá los daños o lesiones causados por otro conductor que no tiene seguro. Si tiene cobertura de motorista sin seguro, su seguro cubrirá los daños o lesiones más allá de los límites de la póliza del otro conductor.
Al igual que la cobertura de responsabilidad civil, la cobertura de motorista no asegurado/subasegurado se divide en cobertura de daños materiales y cobertura de lesiones corporales. Un pequeño número de estados han hecho obligatoria la cobertura UM.
Protección contra daños personales (PIP). La protección contra daños personales cubre los gastos médicos y, según la póliza, otros costes, del conductor y los pasajeros cubiertos, independientemente de quién haya causado el accidente. Varios estados han hecho obligatoria la cobertura PIP para tratar de reducir el número de demandas tras los accidentes de tráfico.
Cobertura opcional de seguro de auto
La ley estatal no exige otros tipos de cobertura, pero están disponibles para los conductores que estén dispuestos a pagar primas más altas.
Cobertura por colisión. Si tienes cobertura por colisión, tu compañía de seguros pagará los daños de tu vehículo en caso de colisión, independientemente de la culpa. Este tipo de seguro cubre los típicos accidentes de coche contra coche, así como los incidentes de un solo coche.
Seguro a todo riesgo. El seguro a todo riesgo cubre el robo o los daños causados por algo distinto a una colisión. Por ejemplo, el seguro a todo riesgo paga la reparación de los daños causados por el granizo, el fuego, las inundaciones, los daños causados por una pelota de béisbol que atraviesa el parabrisas y el vandalismo. La cobertura a todo riesgo también cubre el coste de las reparaciones si golpeas a un animal con tu coche.
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